Credithill

Mikor v�ltsunk Forinthitelre?

Thu, 10 Jun 2010 00:00:00 +0200

Mikor váltsunk Forinthitelre?

Nagyon sokat halljuk mostanában, hogy a kockázatos deviza hiteleinket váltsuk inkább át biztonságosabbnak mondott forinthitelekre. A 2009 utolsó napjaiban elfogadott kormányrendelet, a felel�s lakossági hitelezésr�l szóló törvény is ebbe az irányba mutat, de még a média is ezt a dolgot sulykolja a fejünkbe a hétköznapokban. A hitelezéssel foglalkozók – tanácsadók, közvetít�k, bankárok -, nap mint nap halljuk ügyfeleinkt�l, hogy csak a devizától szabaduljunk meg, és inkább forint hitelben gondolkozzunk. A probléma tehát valós, vizsgáljuk meg, milyen megoldások lehetnek ennek megoldására.
Szerencsére vannak reális alternatívák arra, hogy megdrágult devizahiteleinket forintosítsuk. Több bank is kínál a hazai piacon olyan olcsó forinthiteleket – van, amelyik már olcsóbb, mint némely devizahitel -, amelyek közvetlen, vagy közvetve követik a jegybanki alapkamat változásait, ezáltal kiszámíthatóvá, biztonságosabbá téve hiteleink törlesztéseit.
Akkor mégis miért nem váltják át az ügyfelek tömegével az általuk rossznak tartott, esetenként elszaladt törlesztés�, nehezen kezelhet�vé vált hiteleiket?
Egy, a válság el�tt felvett svájci frank, vagy euro alapú hitel az elmúlt másfél évben tapasztalt forintgyengülés miatt esetenként 20-30%-kal nagyobb tartozást jelenthet, mint az eredetileg felvett hitelösszeg. Ez egy 5 millió forintos hitel esetében akár 1-1,5 millió forinttal nagyobb összeg is lehet. A tavalyi évben – a hitelpiac drámai besz�külése miatt- az ingatlanpiac verg�dése következtében jelenleg a fedezetek forgalmi értékében jelent�s csökkenés tapasztalható, ráadásul a bankok - a hitelezési politikájuk szigorodása és a március 1.-t�l életbe lépett törvény miatt - csökkentették az adott ingatlanra kihelyezhet� hitel nagyságát. E három tényez� szerencsétlen együttállása miatt egy hitelkiváltásnál könnyen elképzelhet� az a helyzet, hogy a jelenlegi szabályozással, ugyanazon ingatlanra annyi hitel sem vehet� fel, amennyi tartozás van rajta.

A következ� hetek, hónapok azonban változást hozhatnak a fenti helyzet megoldását illet�en!

A Bank of America- Merril Lynch bankház decemberi és januári elemzései és el�rejelzései szerint az elkövetkez� hetek, hónapok drámai forinter�södést hozhatnak magukkal. A következ� hónapokat még nemzetközi szinten is "rózsásnak" látják a befektetési bank szakért�i, így szerintük nincs kizárva, hogy újra akár 240 alatti euró/forint árfolyammal találkozhassunk, ami a gazdasági válságot megel�z� szintekkel egyenérték�. A világgazdaságba a válság kapcsán rengeteg pénzt pumpáltak a jegybankok, valamint folyamatos kamatcsökkentésekkel próbálták megmenteni a gazdaságokat, és a pénzpiacokat. Ennek következtében rengeteg „felesleges” pénz van kint a világgazdaságban, amely ilyenkor el�szeretettel áramlik a Magyarországhoz hasonló fejl�d� országok pénzpiacaira. Éppen emiatt a Merril Lynch elemz�i a forint kapcsán jelent�s er�södés lehet�ségére, illetve a magyar állampapírok fokozott vonzerejére hívták fel ügyfeleik figyelmét, amelyek vásárlása egyébként további forinter�södést hoz magával.
Ez az ideális állapot azonban nem tart a végtelenségig, mert a világgazdaságnak az sem jó, ha túl sok pénz van forgalomban, ezért vélhet�en a jegybankok 2010 nyara után elkezdik visszaszívni - a likviditásfokozás miatt - a piacra öntött pénzkészleteket, valamint várhatóan megkezdik kamatemelési ciklusaikat. A fentiek következtében megromló nemzetközi befektet�i hangulat ez év �szére, a forintra komolyabb leértékel�dési nyomást helyezhet, hiszen a forint árfolyama különösen érzékeny a globális kockázatvállalási hajlandóság hullámzásaira, vagyis év végéig ismét intenzív forintgyengülés lesz tapasztalható.
A fenti meghivatkozott elemzés egyfajta el�rejelzés csupán, ám a patinás bank mögött álló szakmai munka, és az hogy az el�rejelzéseik kezdenek bejönni - hiszen a t�zsdék szárnyalnak, folyamatosan új csúcsokat döntenek, a görög helyzet megoldásával valószín�leg a devizaárfolyamok is magukhoz térnek majd -, mindenképpen figyelmet érdemel.

Tehát a következ� néhány hétben, hónapban olyan id�szakban lehet részünk, amelyben a forint árfolyama a válság el�tti szinteken lehet, ezáltal deviza hiteleink forintra váltásának lehet�sége el�tti legf�bb akadály elhárulhat, hiszen minimális veszteséggel, vagy akár veszteség nélkül, tudjuk a kockázatosabb hiteleinket biztonságosabb, esetenként olcsóbb forint alapúra cserélni. Fontos hangsúlyozni azonban, hogy ezen id�szak véges, hiszen nyár végét�l ismét forintgyengülést jeleznek el�re, vagyis addig cselekedni kell!

További tájékoztatásért, és azért, hogy az eseményekre id�ben tudjon reagálni, keresse fel minél el�bb hiteltanácsadóját irodáinkban, akik készséggel segítenek Önnek a megfelel� konstrukciók kiválasztásában!

Tihanyvári István

„Nem mind arany, ami f�nylik.” – avagy...

Tue, 8 Jun 2010 00:00:00 +0200

„Nem mind arany, ami fénylik.” – avagy a fogyasztói csoportok veszélyei

A cikk címében szerepl� közmondás bizonyára mindenkinek ismer�s. Általában tárgyakra, termékekre szoktuk mondani, ha valami miatt érezzük, hogy a vonzó külcsín ellenére végül elégedetlenek leszünk. Sajnos annak ellenére, hogy a keresked�k sokszor tisztában vannak vele, hogy termékük min�sége kritikán aluli, árulják azt, kihangsúlyozva annak látszat-el�nyeit. Általában a pénzügyi termékeknél, de jellemz�en a hiteleknél is egyre jellemz�bbek a csalók, akik - kihasználva sok ember rossz pénzügyi helyzetét – látszólag segítenek ügyfeleiknek, de a végén csak �k lesznek gazdagabbak.
Annak ellenére, hogy el�fordulnak más formában is pénzügyi jelleg� csalások, én mégis a legjellemz�bb példán, az ún. fogyasztói csoportok példáján keresztül szeretnék rámutatni az árulkodó jelekre. A probléma nem új kelet�, de sajnos a mai napig vannak olyan ügyfelek, akik rengeteg pénzt veszítenek úgy, hogy már esetenként azt is kölcsön kérték kilátástalan helyzetük rendezésére. Eközben a másik oldal, a fogyasztói csoportok szervezésével foglalkozó cégek élnek, és virulnak, egyre több hirdetésük jelenik meg a médiában.
Szerencsére ezek a cégek fénykorukat 2008-ban élték, amikor is teljesen szabadon tudtak embereket megrövidíteni, hiszen semmilyen szervezet nem szabályozta �ket. Hirdetéseikben akkoriban a szokásos „BAR-lista nem akadály” és a „nyugdíjasoknak is” címszavakon kívül nem ritkán a „hitel” szót is használták, amit viszont napjainkban már nem tehetnek meg. Hiszen nem nyújtanak hitelt.
De akkor miért gondolják az emberek, hogy így jutnak pénzhez? Egyszer� a válasz: azért, mert a fogyasztói csoportokat szervez�k reklámjai ezt sugallják. A hirdetésekben a „fogyasztói csoport”, a „pénzre van szüksége?”, vagy a „kezes és jövedelemigazolás nélkül” kifejezések szerepelnek, egyéb információk nem. Ezek alapján az olvasó könnyen arra a következtetésre juthat, hogy azonnal készpénzt kap. A valóság ezzel szemben az, hogy a fogyasztói csoport tagjai közül minden hónapban sorsolás útján a legtöbbet el�re befizet� személyek kapnak pénzt. Az egész nem lenne más, mint egy félreértés, ha a szerz�déskötéshez nem kellene több százezer forintot kifizetni az ügyfeleknek anélkül, hogy bármilyen ígérvényt kapnának arról, hogy az igényelt összeget megkapják. A személyes tapasztalat azt mutatja, hogy a személyes tárgyalások során az ominózus cégek ügyintéz�i a mai napig nem tájékoztatják ügyfeleiket a kockázatokról, hanem hitelként adják el terméküket, így „aranyozzák azt be.”
Az interneten böngészve számos olyan fórumra bukkanhatunk, ahol felháborodott és egyben kilátástalan helyzetbe került emberek írják le, hogyan verték �ket át. Általában elmondható, hogy egy ún. regisztrációs díj és minimum 2 havi ún. el�törlesztési díjat kell el�re befizetni. Ez egy 3 millió forintos igénylés esetén akár 200.000 forint is lehet. Ennek töredékét kapja csak vissza az az ügyfél, aki szerz�déskötés után néhány nappal rájön, hogy átverték, és szerz�dést bont.
A legfontosabb különbség tehát a hitelintézetek és a fogyasztói csoportok közt, hogy míg az el�bbi el�bb folyósítja a kért összeget, és csak utána indul a törlesztés, a fogyasztói csoportok esetében az is elképzelhet�, hogy az ügyfél csak hónapok, vagy évek múlva jut hozzá a kért összeghez.
Hogy mit lehet tenni annak érdekében, hogy minél kevesebben essünk bele ebbe a csapdába?
1.Szerencsére egyre jobban terjed a szóban forgó cégek rossz híre, de azért nem árt, ha kikérjük hozzánk közel állók véleményét egy-egy pénzügyi döntés el�tt.
2.Legyünk gyanakvók! Sajnos nem lehet 5 millió forintot 10 éves futamid�re 35.000 forint havi részlettel felvenni. Ha egy ajánlat gyanúsan jó, akkor nézzünk utána, akár kérjünk referenciát a cégr�l.
3.Továbbá figyelnünk kell arra, hogy a szerz�déseket olvassuk el, ehhez mindig jogunk van, és id�nek is lenni kell. Ne fogadjuk el kifogásnak, hogy „sokan várnak, nincs elég id�, itt írják gyorsan alá.”
4.Fontos, hogy ne fizessünk egy olyan szolgáltatásért semmilyen díjat, melynek nem kapjuk meg ellenértékét.
5.Mindközül a legfontosabb, hogy segítsünk egymásnak azzal, hogy ha halljuk, hogy valaki ilyen szerz�dést készül kötni, akkor figyelmeztessük a kockázatokra, hiszen akinek kellene, az egyel�re nem teszi ezt meg.

Harnos Imre
2010.június 8.

A v�ltoz�s hozza az �j lehet�s�geket

Mon, 7 Jun 2010 00:00:00 +0200

(Gondolatok hétköznapi nyelven, nem csak szakmai szemmel)
A változás hozza az új lehet�ségeket

Napjainkban számos hír szól arról, hogy megszorítások várhatóak a bankszektorban.
Ezek a változások egyben új lehet�ségeket is kínálnak, akár a bankároknak akár az ügyfeleknek.
Miért gondolom mindezt?
Hazánkban 2007-ig a deviza biztonságáról hallottunk, olvastunk. Természetesen a hírek mögé nézve a banki tapasztalatok is azt mutatták, hogy pl. a svájci frank egy biztonságos deviza. A mai napon, amikor ez a cikk születik elgondolkodom miért is volt ez az állítás helyénvaló, és milyenek a mai tapasztalatok egy válságtól sújtott világban. Mit hoz és hozhat az EURO zóna? Azon országok, akik benne vannak valós tényeket közölnek-e, vagy csupán a valószín�ség számításokon alapszanak a vélemények? Mennyire számít a napi politika a bankvilágban, és mennyire hoz újat, mást a mindennapokban?
Ezernyi kérdés csupán azért, hogy honnan jövünk és hová tartunk ….
Mi, akiknek számítanak az emberi vonatkozások, nem hagyhatjuk gondolatok nélkül mindezt, hiszen a „számok nem hazudnak”. Az egyszer� kérdésekre egyszer� válaszok nincsenek, hiszen minden mindennel összefügg. Az EU országok gazdaságpolitikája ugyanúgy sebezhet�, mint amennyire ezt nem is feltételeznénk. Gondoljunk csak Görögország helyzetére, megítélésére, hogy milyen változást hozott szinte aznap az árfolyamok alakulására, vagy egy politikai kijelentésre szinte azonnal válaszolt a t�zsde. Akik ezt nem is figyelik, azoknak is számít, hiszen bérb�l és fizetésb�l él� ügyfeleink szomorúan mondják a tapasztalataikat, hogy már megint az árfolyam!?
Mi a helyzet ma? Magyar embernek hazai hitel. Ez lehet a mai nap mottója, hiszen aki forintban kapja a fizetését, az forintban is fizesse a hitele törleszt� részleteit is. Aki szereti a kihívásokat és jól t�ri a kockázatokat, még mindig választhat devizát. Mondhatjuk, hogy mindenkinek személyre szabottan, hiszen ugyanaz a cip� mindenkire nem passzolhat.
Arra kérem az olvasót, hogy gondolkodjon el a leírtakon, és fogadja meg egy hiteles tanácsadó véleményét, hiszen nem légb�l kapott gondolatokat fejt ki, hanem számokon alapszik a véleménye, széles körben ismeri a bankok termékeit, tudja, hogy mikor hol vannak az „akciós termékek”, hol spórolunk a legtöbbet, hogy ne legyünk elkeseredettek egy hitelfelvétel után sem, hogy kiszámíthatóbb legyen a megélhetés. Több id�t töltsünk szabadid�vel, a családdal, a barátokkal.
Higgyék el nekem, hogy kiegyensúlyozott anyagi helyzettel, boldogabban élhetünk, mert igenis van élet a hitel után.

Moczok Ágnes
2010.06.07.

Profi hitelk�zvet�t�s jelent�s�ge napjainkban

Mon, 7 Jun 2010 00:00:00 +0200

...avagy hogyan éled újra egy majdnem lejáratatott szakma? Egyszer volt hol nem volt...

A '90-es évek elején a "nagy rendszerváltás" után rengeteg lehet�ség rejt�zött az országban, pénzügyi területen is. A lakosság egy része takarékoskodott, rengeteg pénzt tartottak otthon, vagy a Takarékszövetkezetekben. A reklámok és a termékpaletta rohamos b�vülésének hatására egyre többen akartak hitelek segítségével a kívánt dolgokhoz hozzájutni. Erre a piaci résre felfigyeltek a bankárok, és egyre másra nyitották meg a nemzetközi bankok az új hazai fiókhálózatukat.

Ekkor még szóban sem álltak közvetít�kkel, hiszen a hitelek értékesítését kizárólag maguk intézték. A hazai fogyasztási kedv el�segítésével a hitelezési verseny megindult, és mindenki egyre nagyobb részesedést akart szerezni a piacon. Új értékesítési csatornaként a bankok elkezdtek leszerz�dni a közvetít�kkel, hogy mind több ügyfelet szerezhessenek.

Egyre többen lettek érdekelve a hitelfelvételbe, és sokan gátlástalan módszereket alkalmaztak ezen a téren.

Az ügyfelek a tanácsadói túlkínálat során nem tudhatták, hogy mire és kivel vigyázzanak, és sokszor bed�ltek a "kedvez�nek t�n�" ajánlatnak.

A magyarok találékonyságának "köszönhet�en" a becsapások száma vég nélküli.

Gyakori volt, hogy el�re kifizettettek sikerdíjakat, ügyintézési díjat az ügyfelekkel, de hitel nem lett bel�le. A pénzt vissza nem adták, a házaló ügynököt el sem érték többet.

Egy ügyfelem mesélte el, hogy talált egy olyan céget, aki az aktív báros ügyfélnek 5 nap alatt pénzt ígért. T�le el�ször a közvetít� cég értékbecslési díjat kért el, majd az úgynevezett értékbecsl� a felmérés helyett további pénzzel húzta le �t, mondván el�segíti a hitel bírálatát. Az id� telt, és céget telefonon és személyesen sem lehetett elérni. A befizetett pénz elveszett, a számla ellenében kapott értékbecslésr�l anyagot nem kapott.

A nehéz sorsú kilátástalan embereket hitegették, kihasználták, de valós segítséget t�lük többnyire nem kaptak.

A fordulópont

A 2008 �szén kirobbant válság következménye mindenkire kihatott. A devizahitelek törleszt�részletei az egekbe szöktek, a kamatok emelkedtek, a munkahelyek megsz�ntek. A sajtó rendszeresen cikkezett a témáról, és a megoldást a kormánytól várták. Az emberek nem mertek hitelt felvenni, a korábbi hiteleiket nem tudták fizetni. A pánik és bizalmatlanság hatására a bankok többsége teljesen leállt a hitelezéssel, illetve beszüntette a deviza –f�leg CHF alapú - hiteleit. A kis és közepes közvetít�k többsége bezárt vagy cs�dbe ment.

2009-ben Az Országos Fogyasztóvédelmi Egyesülethez érkez� panaszok hatvanhárom százaléka kapcsolatos hitelezéssel, így ezen a területen különösen indokolttá vált az óvatosság.

Napjainkban

A hitelezési törvény megszületett, amely hatására sokkal visszafogottabb hitelezésre van módjuk a pénzintézeteknek.

Ezen felül komoly törvényi szigorítás is történt a szakmában még dolgozó közvetít�kkel kapcsolatban. Szakirányú végzettség, legalább ötven millió forint induló t�ke, és káreseményenként minimum öt millió forint felel�sség biztosítás szavatolja azt, hogy ezentúl a több bankkal kapcsolatban lév� független közvetít�k megbízhatóak legyenek, és a munkájukért felel�sséget vállaljanak.

Horváth Gábor